過去定存約1%，而今年疫情爆發後，隨著美國聯準會降息，台灣的定存利率進入連1%也沒有的狀況，讓許多定存者紛紛關注起其他穩健的投資商品、金融商品。
許多人對於股票都有點怕怕的，而除了股票，還有什麼金融商品可以推薦呢？
今天相關商品、風險細節一次告訴你！
事實上股票之外，ETF、儲蓄險、黃金、債券….等等都屬於金融商品，而股票本身其實也有低風險的存股選項你知道嗎？
這麼多到底該怎麼選，首先千萬不要跟風，要搞清楚自己的需求，年齡、總資產多寡、是否還有工作收入、平日支出….等等都會影響到你的投資選擇與投資組合。
＊延伸閱讀：各年齡層的投資組合觀點。
妳搞清楚自己想要什麼？需要多少錢才能過上理想生活了嗎？
分散風險不是什麼都投一點，而是你必須要懂，也必須要取捨，更重要的是「先學習再投資」，如果不懂就隨意跟風買賣，就別妄想賺錢，很多時候反而會賠錢，得不償失。
以下先簡單介紹幾個金融商品給大家，其中最重要的就是投資報酬率與相關風險。
Table of Contents
金融商品的投資報酬率跟風險說明
以下介紹信託基金、ETF、黃金、債券、小資存股，這些常見的金融商品給大家！
信託基金：投資報酬率 與 投資風險
簡單來說就是大家常說的基金購買，主要標榜透過專業經理人操盤，目標是分散投資風險並且打敗大盤表現，台灣流行的基金大多是股債配比，也就是一籃子基金內的主要組合是股票跟債券，但實際上也可以找到黃金、原物料…等組合基金。
優點：定期定額，省時省力，組成成分廣泛，內容可以是股票、債券、黃金….等等，非常多元。
缺點：手續費管理費偏高，可控性較低。
基金投報率其實也相當浮動，並沒有穩賺不賠的保證，購買前必須先研究基金組成成分，不要別人說買就買。
以下分享柴鼠兄弟的【第一次買基金就上手】！
ETF : 投資報酬率 與 投資風險
市場上大部分的ETF都是被動式管理基金，跟基金很像，也是一籃子的股票、債券或是商品，但不依靠基金經理人思考選購，而是依賴一定的指數（公式）來買入或替換成分股內容，並且可以像股票一樣，直接在證券交易所進行買賣。
例如大家很熟悉的0050，就是購買台灣證券交易所最好的50家公司，依照特定比例與市場行情購入。( 提醒大家目前0050的成分股之中，台積電就佔了約33%喔！當然如果台積電不那麼好，排名後退的話，佔比就不會這麼高。)
美股大盤ETF的(年)投資報酬率約落在9~10%之間，台股的ETF則會相對再低一點，因為每隻ETF都不同，投報率都不一樣，必須先用心研究過後再入場喔！
＊延伸閱讀：【女生投資學】給新手的ETF懶人包：台美股8支ETF介紹，4大指標教你如何挑選，避開2大地雷，定期定額好上手！
購買上ETF可以直接在證券交易所購買，買賣方式就如同股票一般，可以電話下單，也可以自己用APP下單。美股ETF可以使用複委託、也可以自己開網路美股券商，自己用APP購買。
＊延伸閱讀：美股4大券商介紹，Firstrade、TD Ameritrade、IB、etoro，選誰好？開戶速度、手續費率、網路風險、中文介面大評比！
可以參考下隻影片快速理解ETF！
儲蓄險：投資報酬率 與 投資風險
想要保本，儲蓄險常常是大家的選擇，但你真的知道儲蓄險是什麼嗎？有什麼該注意的？！
投資儲蓄險一定要思考”時間成本“這件事，很多的宣告利率，其實也是要放一定的年限，才會有保障。而儲蓄險的投報酬率多落在2~5%之間，這幾年有越來越低的趨勢，簽約時務必要仔細看清楚宣告利率，還有年限之內若解約取回的利率是多少？
實際上若在年限之前取回，利率可能跟跟定存差不多或者還更少！
一些保險類的投資商品，可以參考下方柴鼠兄弟的介紹，長長知識！儲蓄險大揭密！
影片中的最後，提供的很棒的比較表，比較「活存、台幣定存、外幣定存、貨幣基金、儲蓄險」，希望能幫助大家理解之間的差異！
黃金：投資報酬率 與 投資風險
黃金商品實際上還細分很多中，實體黃金（標準金條、金飾）、黃金存摺、黃金ETF、購買開採黃金的公司股票，都可以是投資黃金的方法，詳情可以單獨寫成一大篇，
其中要注意的是「金飾美雖美，但其實賣出的價格真的會很差」，而除了金飾之外，實體黃金的買賣之間價差也很大，約1~10％不等。
雖然爸爸媽媽很喜歡這種看得到摸的到又能保值的商品，但事實上卻有著流動性差的風險，微貓看完一輪的資料，覺得不如還是投資黃金ETF或是黃金公司吧…..
＊延伸閱讀：一張表看懂所有黃金投資交易管道：黃金存摺、黃金ETF、黃金期貨、黃金現貨、金條金飾
總之，大家投資黃金前，也是要先做好功課囉！
債券：投資報酬率 與 投資風險
債券其實是一種借據，所以不像股票價值會波動，借出多少錢就會還你多少錢，跟儲蓄險比較類似（儲蓄險就是借錢給保險公司投資啊…），但期限部分會有更多的選擇，配息方式也更多元，月配息、季配息、年配息都有。
債券的類型大致上可分成兩種：
公債：國家發行的債券，風險較低。
公司債：公司企業發行的債券，風險較高。
而債券最大的風險就是”會不會違約“，也就是利息跟本金到底能不能付出來呢？（小心欠債不還！）
所以選擇債券時，務必選擇穩定的企業或國家，例如美國公債，而我們常聽到的高收益債，相對獲利較高但風險也高，其違約率、回收率就是注意要點。
債權的報酬率多落在3~6%之間，比”存股“略低但更加穩定，在台灣直接購買債券並不容易，多半是購買債券基金或債券ETF，債券基金的管理費會高於債券ETF，但選擇的種類也更加多樣，管理費用多落在0.5%~1%，因此目前購買債券ETF的人是越來越多囉！
而不論是債券基金或債券ETF，好處是一次購入一籃子的債券，也能達到分散風險的作用。
小資存股：投資報酬率 與 投資風險
雖說是存股，但也是股票。
而股票最大的風險就是公司倒閉股票變壁紙，第二大風險是住套房又不得不變現。（另一個風險就是借錢來投資卻遇上前兩大風險，但基本上絕對不要借錢來投資啊…..）
因此小資存股的要點絕對是穩定公司、穩定配發股息，因此金融股、電信股、各大能穩定配息的官股就是熱門選項！另外能配息的ETF例如0050、0056也是高人氣選擇，整體來說存股投資報酬率約落在4~7％左右，每年配發的股息相差不大，因此購買價格就會大大影響你的投資報酬率，俗稱”殖利率“（股息/購買價格）。
為甚麼說是存股呢？就是像存錢一樣一張一張買進，有的人喜歡鎖定單一公司不停地買，網路上存錢社團看到有人單一公司存了幾百張的人也不少，但微貓的觀點，還是會建議大家存到一定的數量後，進行分散風險、投資到不同的公司或產業會比較好喔！
或者像是0050或0056都是一籃子好公司股票，因此也有分散風險的作用，大家也可以考慮看看！
關於小資存股的方法與步驟，微貓已經整理好在下方囉！
＊延伸閱讀：【小資族存股教學】投資入門3步驟，輕鬆開始存股之路，累積被動收入，存股族必看3特點3風險大公開！
金融產品怎麼選？這個投資工具適合我嗎？
上面介紹了這麼多金融商品，該怎麼選呢？並不是投資報酬率越高越好，也不是朋友投資什麼你就跟他一樣，實際上最理性的方式，要取決於以下兩大要點。
1.你對金融產品的要求是什麼？
或換句話說，你能承擔多大的風險？這樣的投資報酬率能滿足你的需求嗎？
簡單來說，退休者跟工作者適合的投資組合就不相同，由於退休者缺少主動收入，因此需要能定期領股息，風險更低的投資工具；
而20、30歲的投資人，因為存款不多，更需要成長的投資工具，另外因為還在職工作，也可以承擔較高的風險喔！
2.你是否對此金融產品夠熟悉？
一句話「不懂就不要碰」。
實際購買金融商品前，務必先海量學習再開始，光是這篇文章介紹看完，都不足以說明你了解這些金融商品！
這些只是基礎，一個大框架，重要卻還不足夠！
延伸閱讀都詳細看完並且把內心疑問釐清，才算是真正熟悉，真正可進場。
總結：先了解再投資，絕對是投資理財的通則。
撇除金融商品，實際上投資項目、資產項目、用錢滾錢的方式還很多，金融產品的優點在於變現容易、流通率高，但投資並非只有金融商品可選擇，例如房地產、創業、網站經營…..等等都是用錢滾錢的方式。
1.先清楚自己有哪些選擇。
2.再搞懂誰能貼合自己的目標與要求。
3.最後就是學習。
網路上廣泛閱讀大量自學、付學費上實體課或線上課程….等等都可以。
然後要謹記「自己的投資成果自負，是好是壞都要為自己負責。」這句話乍看之下冷酷，卻很實際。
就像人生路上的各種選擇，讀什麼科系？在哪裡工作？什麼類型的職場？下班後是要繼續學習還是追劇？要不要結婚？旁人可以給你很多的建議，社會也可以給你框架影響你，但最終決定還是你自己，好壞也是自己承受。
就連「不選擇」也是自己的選擇不是嗎？
從投資看人生道理是很有趣的一件事呢！你呢？你習慣自己做選擇並自己負責了嗎？
投資前需要打好「資產配置」與「風險分散」的基礎觀念，並且釐清自己的人生願景，若你還沒有這些基本概念，微貓很推薦一堂免費課程給你唷！就是「VI價值投資工作坊」。
>>>>【投資新手入門攻略】最常見13個問題大揭密！
>>>>新手入門前導篇：3步驟財富計畫藍圖，陪你「夢想未來理財現在，降低風險事半功倍」
以上細心分享，希望有幫助到你。
微貓 – 財富引導師，願望探險家
嗨，我是微貓，從小氣旅人變身自媒體創業家。意識富腦袋之重要「省錢很好，用錢滾錢更好」，勵志6年後與籤先生＆小孩旅繪世界，幫助更多女生「實現夢想，我可以。」
十年財富自由計畫執行中，倒數6年！【訂閱電子報】見證我的旅繪冒險，FB/IG/podcast，若能啟發你，轉動富而豐盛的人生，是我的榮幸。
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