股票外的金融商品有哪些?釐清4大重點再投資:投報率、風險、個人需求、熟悉度。

過去定存約1%,而今年疫情爆發後,隨著美國聯準會降息,台灣的定存利率進入連1%也沒有的狀況,讓許多定存者紛紛關注起其他穩健的投資商品、金融商品。

許多人對於股票都有點怕怕的,而除了股票,還有什麼金融商品可以推薦呢?

今天相關商品、風險細節一次告訴你!

事實上股票之外,ETF、儲蓄險、黃金、債券….等等都屬於金融商品,而股票本身其實也有低風險的存股選項你知道嗎?

這麼多到底該怎麼選,首先千萬不要跟風,要搞清楚自己的需求,年齡、總資產多寡、是否還有工作收入、平日支出….等等都會影響到你的投資選擇與投資組合。

*延伸閱讀:各年齡層的投資組合觀點。

妳搞清楚自己想要什麼?需要多少錢才能過上理想生活了嗎?

分散風險不是什麼都投一點,而是你必須要懂,也必須要取捨,更重要的是「先學習再投資」,如果不懂就隨意跟風買賣,就別妄想賺錢,很多時候反而會賠錢,得不償失。

金融產品如何選?什麼是最好的投資工具?
圖:把不懂的事情花時間細心搞懂,才是投資獲利的捷徑! 圖源/pexels.

以下先簡單介紹幾個金融商品給大家,其中最重要的就是投資報酬率相關風險

金融商品的投資報酬率跟風險說明

以下介紹信託基金、ETF、黃金、債券、小資存股,這些常見的金融商品給大家!

信託基金:投資報酬率 與 投資風險

簡單來說就是大家常說的基金購買,主要標榜透過專業經理人操盤,目標是分散投資風險並且打敗大盤表現,台灣流行的基金大多是股債配比,也就是一籃子基金內的主要組合是股票跟債券,但實際上也可以找到黃金、原物料…等組合基金。

優點:定期定額,省時省力,組成成分廣泛,內容可以是股票、債券、黃金….等等,非常多元。
缺點:手續費管理費偏高,可控性較低。

基金投報率其實也相當浮動,並沒有穩賺不賠的保證,購買前必須先研究基金組成成分,不要別人說買就買。

以下分享柴鼠兄弟的【第一次買基金就上手】!

柴鼠兄弟影片:新手買基金就上手!

ETF : 投資報酬率 與 投資風險

市場上大部分的ETF都是被動式管理基金,跟基金很像,也是一籃子的股票、債券或是商品,但不依靠基金經理人思考選購,而是依賴一定的指數(公式)來買入或替換成分股內容,並且可以像股票一樣,直接在證券交易所進行買賣。

例如大家很熟悉的0050,就是購買台灣證券交易所最好的50家公司,依照特定比例市場行情購入。( 提醒大家目前0050的成分股之中,台積電就佔了約33%喔!當然如果台積電不那麼好,排名後退的話,佔比就不會這麼高。)

美股大盤ETF的(年)投資報酬率約落在9~10%之間,台股的ETF則會相對再低一點,因為每隻ETF都不同,投報率都不一樣,必須先用心研究過後再入場喔!

*延伸閱讀:【女生投資學】給新手的ETF懶人包:台美股8支ETF介紹,4大指標教你如何挑選,避開2大地雷,定期定額好上手!

購買上ETF可以直接在證券交易所購買,買賣方式就如同股票一般,可以電話下單,也可以自己用APP下單。美股ETF可以使用複委託、也可以自己開網路美股券商,自己用APP購買。

*延伸閱讀:美股4大券商介紹,Firstrade、TD Ameritrade、IB、etoro,選誰好?開戶速度、手續費率、網路風險、中文介面大評比!

可以參考下隻影片快速理解ETF!

VI影片:ETF介紹選擇攻略

儲蓄險:投資報酬率 與 投資風險

想要保本,儲蓄險常常是大家的選擇,但你真的知道儲蓄險是什麼嗎?有什麼該注意的?!

投資儲蓄險一定要思考”時間成本“這件事,很多的宣告利率,其實也是要放一定的年限,才會有保障。而儲蓄險的投報酬率多落在2~5%之間,這幾年有越來越低的趨勢,簽約時務必要仔細看清楚宣告利率,還有年限之內若解約取回的利率是多少?

儲蓄險,“利率”與“指定年限”影響重大。
圖:儲蓄險,“利率”與“指定年限”影響重大。圖源/pexels.

實際上若在年限之前取回,利率可能跟跟定存差不多或者還更少!

一些保險類的投資商品,可以參考下方柴鼠兄弟的介紹,長長知識!儲蓄險大揭密!

影片中的最後,提供的很棒的比較表,比較「活存、台幣定存、外幣定存、貨幣基金、儲蓄險」,希望能幫助大家理解之間的差異!

柴鼠兄弟影片:低風險儲蓄工具大PK。

黃金:投資報酬率 與 投資風險

黃金商品實際上還細分很多中,實體黃金(標準金條、金飾)、黃金存摺、黃金ETF、購買開採黃金的公司股票,都可以是投資黃金的方法,詳情可以單獨寫成一大篇,

金飾的買賣價差其實很大,是黃金投資上最虧的一種。
圖:金飾的買賣價差其實很大,是黃金投資上最虧的一種。圖源/pexels.

其中要注意的是「金飾美雖美,但其實賣出的價格真的會很差」,而除了金飾之外,實體黃金的買賣之間價差也很大,約1~10%不等

雖然爸爸媽媽很喜歡這種看得到摸的到又能保值的商品,但事實上卻有著流動性差的風險,微貓看完一輪的資料,覺得不如還是投資黃金ETF或是黃金公司吧…..

*延伸閱讀:一張表看懂所有黃金投資交易管道:黃金存摺、黃金ETF、黃金期貨、黃金現貨、金條金飾

總之,大家投資黃金前,也是要先做好功課囉!

債券:投資報酬率 與 投資風險

債券其實是一種借據,所以不像股票價值會波動,借出多少錢就會還你多少錢,跟儲蓄險比較類似(儲蓄險就是借錢給保險公司投資啊…),但期限部分會有更多的選擇,配息方式也更多元,月配息、季配息、年配息都有。

債券的類型大致上可分成兩種:
公債:國家發行的債券,風險較低
公司債:公司企業發行的債券,風險較高。

而債券最大的風險就是”會不會違約“,也就是利息跟本金到底能不能付出來呢?(小心欠債不還!)

所以選擇債券時,務必選擇穩定的企業或國家,例如美國公債,而我們常聽到的高收益債,相對獲利較高但風險也高,其違約率、回收率就是注意要點。

債券商品,借錢給美國政府,會比借錢給小公司,來的有保障風險低。
圖:債券商品,借錢給美國政府,會比借錢給小公司,來的有保障風險低。攝影師:Karolina Grabowska

債權的報酬率多落在3~6%之間,比”存股“略低但更加穩定,在台灣直接購買債券並不容易,多半是購買債券基金或債券ETF,債券基金的管理費會高於債券ETF,但選擇的種類也更加多樣,管理費用多落在0.5%~1%,因此目前購買債券ETF的人是越來越多囉!

而不論是債券基金或債券ETF,好處是一次購入一籃子的債券,也能達到分散風險的作用。

小資存股:投資報酬率 與 投資風險

雖說是存股,但也是股票。

而股票最大的風險就是公司倒閉股票變壁紙,第二大風險是住套房又不得不變現。(另一個風險就是借錢來投資卻遇上前兩大風險,但基本上絕對不要借錢來投資啊…..)

因此小資存股的要點絕對是穩定公司、穩定配發股息,因此金融股、電信股、各大能穩定配息的官股就是熱門選項!另外能配息的ETF例如0050、0056也是高人氣選擇,整體來說存股投資報酬率約落在4~7%左右,每年配發的股息相差不大,因此購買價格就會大大影響你的投資報酬率,俗稱”殖利率“(股息/購買價格)

小資存股,像存錢一樣一張一張買進!
圖:小資存股,像存錢一樣一張一張買進!圖源/pexels.

為甚麼說是存股呢?就是像存錢一樣一張一張買進,有的人喜歡鎖定單一公司不停地買,網路上存錢社團看到有人單一公司存了幾百張的人也不少,但微貓的觀點,還是會建議大家存到一定的數量後,進行分散風險、投資到不同的公司或產業會比較好喔!

或者像是00500056都是一籃子好公司股票,因此也有分散風險的作用,大家也可以考慮看看!

關於小資存股的方法與步驟,微貓已經整理好在下方囉!

*延伸閱讀:【小資族存股教學】投資入門3步驟,輕鬆開始存股之路,累積被動收入,存股族必看3特點3風險大公開!

金融產品怎麼選?這個投資工具適合我嗎?

上面介紹了這麼多金融商品,該怎麼選呢?並不是投資報酬率越高越好,也不是朋友投資什麼你就跟他一樣,實際上最理性的方式,要取決於以下兩大要點。

1.你對金融產品的要求是什麼?

或換句話說,你能承擔多大的風險?這樣的投資報酬率能滿足你的需求嗎?

簡單來說,退休者跟工作者適合的投資組合就不相同,由於退休者缺少主動收入,因此需要能定期領股息,風險更低的投資工具;

而20、30歲的投資人,因為存款不多,更需要成長的投資工具,另外因為還在職工作,也可以承擔較高的風險喔!

2.你是否對此金融產品夠熟悉?

一句話「不懂就不要碰」。

實際購買金融商品前,務必先海量學習再開始,光是這篇文章介紹看完,都不足以說明你了解這些金融商品!

這些只是基礎,一個大框架,重要卻還不足夠!
延伸閱讀都詳細看完並且把內心疑問釐清,才算是真正熟悉,真正可進場。

總結:先了解再投資,絕對是投資理財的通則。

撇除金融商品,實際上投資項目、資產項目、用錢滾錢的方式還很多,金融產品的優點在於變現容易、流通率高,但投資並非只有金融商品可選擇,例如房地產、創業、網站經營…..等等都是用錢滾錢的方式。

1.先清楚自己有哪些選擇。
2.再搞懂誰能貼合自己的目標與要求。
3.最後就是學習。
網路上廣泛閱讀大量自學、付學費上實體課或線上課程….等等都可以。

學習!大量且認真的學習!先學習再投資!
圖:學習!大量且認真的學習!先學習再投資!圖源/pexels.

然後要謹記「自己的投資成果自負,是好是壞都要為自己負責。」這句話乍看之下冷酷,卻很實際。

就像人生路上的各種選擇,讀什麼科系?在哪裡工作?什麼類型的職場?下班後是要繼續學習還是追劇?要不要結婚?旁人可以給你很多的建議,社會也可以給你框架影響你,但最終決定還是你自己,好壞也是自己承受。

就連「不選擇」也是自己的選擇不是嗎?

從投資看人生道理是很有趣的一件事呢!你呢?你習慣自己做選擇並自己負責了嗎?

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